Что надо знать о кредите под залог недвижимости
Юридические нюансы. Начнем с того, что займ под залог недвижимости с позиции законопроекта это и есть ипотека, другими словами правоотношения, появляющиеся из решения кредитного контракта со снабжением в качестве задатка недвижимости. Это то же самое, что классическая (в домашнем осознании) ипотека: другими словами без разницы, займ берется на получение нового недвижимости либо под залог имеющегося.
Де-юре такие кредитные контракты не будут различаться ни по тексту, ни по результатам: есть слова «залог недвижимости» – означает ипотека. В законе эти определения синонимичны. Займ под залог недвижимости вполне может быть оформлен или контрактом задатка (ипотеки), к слову, очень многие банки так и пишут, или в качестве закладной – дорогой бумажки, которую банк затем может продать.
Главное следствие для подобных соглашений – это право заимодавца (в этом случае банка) отнять недвижимость, которую вы предоставите в роли задатка, в случае, если вы не будете платить вовремя по займу. При этом не будет иметь значение: есть у вас другое местообитание, написаны ли малые дети – законопроект в этом случае будет циничен. Надо сказать говоря, довольно на протяжении года просрочить платежи по крайней мере трижды, чтобы квартиру у вас забрали даже в досудебном порядке.
Что же касается пакета бумаг, который нужно будет скопить, чтобы получить денежные средства под залог недвижимости, и условий, которые банки предъявляют к грядущим кредитозаемщикам, то они аналогичные как и при стандартной ипотеке – ни больше, ни меньше.
Небольшое исключение в состоянии сделать, если совокупность займа заметно меньше стоимости субъекта задатка – и то, «пожертвовать» могут лишь справкой о заработках либо доказательством трудоустройства, однако такие исключения, заявлю откровенно, встречаются крайне редко, ну и платить за подобные поблажки временами нужно больше, чем если б вы собрали общий пакет бумаг.
Таким образом рассчитывать на скорость декорирования такого займа особенно не стоит. Как правило это занимает 1 год: одна неделя – на сбор общего пакета бумаг по квартире либо другому субъекту недвижимости (включая отъезд оценщика на место и собирание решения); еще неделя – на обсуждение банком заявки; неделя – на досбор бумаг; неделя – на регистрацию сделки в государственной регистрационной работе. Если возникли вопросы по данной теме советуем посетить сайт http://migcredit.kz/page/realty. Если хотите сберечь время, то лучше направляться в ломбарды, потребительские кооперативы либо к приватным ростовщикам, там обсуждение заявки будет выходить намного стремительней, Но также и прибыльные ставки будут намного выше.
Задачи займа. Сегодня банки могут предложить массу видов, начиная от обычного потребительского кредитования, когда цель займа не заламывается. Определенные прописывают в условиях кредитования необходимые задачи вида получение другой недвижимости, сооружение недвижимости, ремонт. При этом целевое трата приобретенного займа нужно будет обязательно доказать – по-другому вызовут вернуть займ либо отберут субъект задатка. Действительно, для вас как для кредитозаемщика нет никакой серьезной разницы. Главное различие будет в прибыльной ставке, ну и то не значительно: 1-2% сезонных.
Какую недвижимость возьмут в залог. Собственно говоря, почти любую: квартиры (полностью готовые), коттеджи, коттеджи, земельные отделы – основное, чтобы было оформлено право собственности. В целом условия к недвижимости по займам под ее залог аналогичные как и по нормальной ипотеке на получение квартир (как мы сообщали выше, законопроект, решающий такие правоотношения-то 1). Другое дело, что коттеджи и коттеджи (если вы оформляете займ под залог загородной недвижимости), обычно, берут в залог лишь совместно с земельными отделами, на которых они размещены. Таким образом имейте это в виду: если земля будет располагаться в аренде (пускай и продолжительной), в залог такой субъект недвижимости могут и не получить.
Что же касается платной недвижимости (офисные, коммерческие, пакгаузные здания), то в «чистом виде» у банков не афишируется вероятность принятия кредитов физическими лицами под залог такой недвижимости. Причин этому 2: прежде всего, крайне редко коммерческая недвижимость формируется в собственность на физических лиц, обычно, на юридических.
Во-вторых, если у гражданина в своей собственности присутствует коммерческая недвижимость – здесь с большой частей вероятности можно заявлять, что такой гражданин занимается коммерческой работой – следовательно, займ под залог богатства необходим на бизнес-цели. Тогда банк, в соответствии с условиями об оценке кредитных рисков принужден оценивать такую заявку не как займ физическому лицу на домашние нужды, как займ юридическому лицу на выполнение бизнес работы. А это и другой контракт задатка, ну и, в целом, весь пакет бумаг и условия к грядущим кредитозаемщикам иные. Впрочем в персональном порядке, пожалуй, такие вопросы с банком можно решить – однако это будет скорее всего исключение из правила, чем норма.
Крайне значительный вопрос – оценка стоимости недвижимости, который будет сдаваться в залог по займу. Во всех условиях кредитования пишут обычную фразу о том, что предельная сумму займа не в состоянии превосходить Х% от оценивающей стоимости недвижимости. И вот здесь появляется «интересный» вопрос: а кто и как будет расценивать рыночную стоимость?
Видов несколько: это вполне может быть оценка самим банком (экспертами подразделения задатков). Обычно, тогда банк заинтересован понизить настоящую оценивающую стоимость, чтобы снизить себе опасности реализации субъекта задатка в случае «чего». Однако есть и отличный плюс в подобном раскладе – вероятнее всего, вам не надо будет платить ни за саму оценку, ни за комиссию за формирование займа (в последние годы банки обожают афишировать собственные суммы без комиссий).
Вероятен, впрочем, и другой вариант – когда оценку будет делать аккредитованная банком оценивающая организация. При этом банк предостерегает, что траты на оценщиков будет тащить грядущий кредитозаемщик по займу под залог недвижимости – другими словами вы. С одной стороны, при подобном раскладе к оценке недвижимости для вас появляются особые (обычно ненужные) потери.
Однако, с иной стороны, оценивающие компании не менее беспристрастны при определении рыночной стоимости квартир, кроме того, с ними временами можно «договориться», и они несколько прибавят оценивающую стоимость, чтобы вы «вписались» в необходимую вам стоимость по займу. Примерно, услуги оценивающих организаций стоят тыс 3, если им только не нужно струиться за город либо куда далее – тогда надо будет оплатить за движение их экспертов.
Определенные банки предъявляют ставшее архаичным условие о том, чтобы в сдаваемом в залог по займу субъекте недвижимости к моменту декорирования сделки и регистрации задатка никто не был назначен – так что они страхуются от вероятных неприятностей при реализации субъекта задатка в случае, если вы будете неразумным стилем платить по займу.
Но эти условия на самом деле ненужное, поскольку в соответствии с законодательством о задатке и ипотеке выписать и выкинуть всех живущих, и осуществить субъект задатка залогодержатель (другими словами банк) может абсолютно легко на вполне легальных основах.
Прибыльная ставка. Как правило ставка по потребительским займам под залог недвижимости на 1-2% сезонных больше, чем по нормальному квартирному займу (ипотека под залог недвижимости «выходит дешевле») – банки по традиции полагают такие суммы не менее опасными, чем просто получение жилища. Кроме того большинство слабо доверяют в то, что займ берется на ремонт либо отдых. Большинство уверено, что суммы в подобных габаритах берутся на бизнес-цели. Это их в общем-то не смущает – то, что займ формируется на точное физическое лицо, а не на бизнес-предприятие, да еще и недвижимость в качестве задатка – не менее, чем необходимая гарантия возврата средств (оценивают банки залог платной недвижимости даже).
Если вы оформляете займ доступными под залог имеющейся недвижимости, то почему зависит ставка?
Прежде всего, от соответствия объема запрашиваемого займа и стоимости субъекта задатка (другими словами во сколько раз вероятный доход от реализации «в случае чего» превосходит сумму кредита: чем больше это соответствие – тем меньше ставка).
Во-вторых, от времени кредитования.
В-третьих, от формы доказательства заработка (по фигуре 2-НДФЛ либо по фигуре банка), и от того, считаетесь ли вы участником зарплатного проекта того банка, куда вы обращаетесь за займом, либо считается ваш наниматель «особенным» заказчиком банка.
И в конце концов, в-четвертых, от страхования субъекта задатка ваших жизни и состояния здоровья. Обычно, в условиях кредитования объявляются ставки при безглагольной ремарке, что они действительны лишь при решении соглашений страхования жизни, состояния здоровья и богатства. А при нестраховании ставка растет на 1-1,5% сезонных.